Reunificación de deudas: 8 errores que te salen caros (y 5 planes B)
Conseguir cuotas más bajas sara tus deudas suena bastante bien, pero ¿sabías que no siempre es más barato? Aquí tienes una guía práctica para decidir si te conviene o no una reunificación de deudas.
Tip: Para comparar opciones reales con el mismo importe y plazo, usa el comparador de Kreditium: comparar ofertas de reunificación o el simulador de préstamos.
Cuándo no conviene reunificar
Reunificar no siempre es la jugada ganadora. Estas son las situaciones en las que puede salirte más caro de lo que parece —y cómo detectarlo a tiempo.
Cuando queda poco para terminar
Si a una de tus deudas le faltan pocos meses, alargarla a 3–5 años solo hace que pagues intereses durante mucho más tiempo.
Ejemplo: si te quedan 4 meses a 120 € (480 € en total), al meter esa deuda en una reunificación podrías acabar pagando cientos de euros extra en intereses aunque la cuota baje.
Cuando la TAE media que ya pagas es menor
Si la TAE media de tus deudas actuales es más baja que la TAE de la nueva oferta, pagarás menos cada mes pero más en total. Piensa así: cambiar de una media del 9% a un 12% es como subir el “precio” del dinero; el recibo baja por el plazo, no porque sea más barato.
Cuando las comisiones inflan el coste
La comisión de apertura o de intermediación puede parecer pequeña, pero se suma al dinero que te prestan y también genera intereses. Si te cobran un 2% por 10.000 €, son 200 € extra que además pagarás a plazos.
Cuando mezclas deudas baratas con deudas caras
Unir un préstamo barato (por ejemplo, al 5–6%) con deudas muy caras (tarjeta al 24–26%) puede empeorar la media. A veces conviene dejar fuera la deuda barata si le queda poco para terminar y concentrarte en las caras.
Cuando tus ingresos son inestables
Una cuota más baja no arregla un presupuesto desequilibrado. Si tus ingresos suben y bajan, primero crea un colchón de emergencia y recorta gastos. La reunificación de deudas puede darte aire, pero sin cambios de hábitos el problema vuelve.
Los 8 errores más caros
- Confundir cuota con coste total. Una mensualidad pequeña puede esconder un préstamo caro.
- Alargar el plazo sin motivo. Cada mes extra suma intereses.
- No revisar la comisión por amortización anticipada. Si piensas adelantar dinero, ese coste importa.
- Meterlo todo en el mismo saco. Incluir deudas que estaban a punto de terminar puede salir más caro que dejarlas fuera.
- Ignorar vinculaciones y seguros. Un TIN/TAE atractivo puede encarecerse con pólizas y productos añadidos.
- Aceptar comisiones de apertura e intermediación sin negociar. Se añaden al principal y generan intereses.
- Comparar manzanas con peras. Igualar siempre importe y plazo al contrastar ofertas.
- No planificar amortizaciones parciales. Pequeños adelantos programados reducen de forma notable el coste final.
Caso práctico con números (antes/después)
Orientativo, con cifras redondas para visualizar magnitudes. Para tu situación, simula en el comparador.
Partimos de tres deudas:
- una tarjeta de 3.000 € al 24% TAE con 12 meses por delante;
- un préstamo personal de 6.000 € al 11% TAE a 24 meses;
- y un minicrédito de 800 € al 30% TAE a 6 meses.
El total pendiente ronda 9.800 €. La oferta de reunificación propone un único crédito por esa cantidad más un 2% de apertura (196 €), de modo que se financian 9.996 €.
Escenario A: cuota baja, plazo largo. A 60 meses y 12% TAE, la cuota cae a unos 222–223 €. El total abonado se iría a ≈ 13.356 €, con unos 3.360 € entre intereses y costes. Se gana oxígeno mensual, pero la factura final crece.
Escenario B: plazo equilibrado y dos amortizaciones. A 36 meses y 11% TAE, la cuota ronda 327 €. Si además adelantas 500 € en los meses 6 y 12, el total pagado baja a ≈ 11.200–11.400 €. La exigencia mensual es mayor, pero el ahorro frente al escenario A ronda los 2.000 €.
Antes de firmar
Revisa que:
- has comparado al menos tres ofertas;
- que conoces el coste total además de la cuota;
- que TIN, TAE y comisiones constan por escrito en el FINE;
- si existe compensación por reembolso y en qué condiciones;
- que no hay seguros ni vinculaciones que no quieras;
- y que tienes un plan de amortizaciones parciales realista y un colchón de emergencia.
Alternativas si no te aprueban la reunificación
Convertir la tarjeta revolving en préstamo personal a tipo fijo
Pide a tu banco transformar el saldo de la tarjeta en un préstamo a 24–36 meses; bajarás la TAE y evitarás la “cuota mínima” que eterniza la deuda. Cómo hacerlo: solicita por escrito la conversión y un cuadro de amortización con TIN/TAE y comisiones.
Traspaso de saldo a tarjeta con promoción 0% TIN 6–12 meses + cancelación de la tarjeta origen
Mueve el saldo caro, cancela la tarjeta antigua y programa pagos para liquidar antes de que acabe la promo. Claves: comisión de transferencia ≤3% y sin comisión por amortización.
Reestructuración con carencia + acuerdo de costes
Negocia 3–6 meses de carencia de capital en los préstamos más caros a cambio de un plan de pagos cerrado y, en el mismo pacto, solicita eliminar comisiones por impago y rebajar intereses de demora. Pide por escrito las nuevas cuotas, la TAE, la eliminación de recargos y la condición de retirar o no reportar a ficheros si cumples.
Avalista o mejora de perfil
Incorporar un avalista solvente o domiciliar nómina puede abrir un préstamo sustitutivo más barato. Úsalo solo si la cuota es sostenible.
Venta de activos no esenciales
Vende lo prescindible (moto, gadgets, segundo vehículo) para liquidar primero las deudas con TAE >20%.
Equipo Kreditium
Actualizado a 21/10/2025En ocasiones, los textos de nuestras guías, artículos y reseñas son fruto del trabajo en equipo de varios de nuestros redactores. Todos ellos tienen formación en finanzas y realizan investigaciones exhaustivas para generar los mejores artículos posibles.